Atteindre le million d’euros avant de quitter la vie active reste un objectif qui fait rêver de nombreux épargnants. Avec les évolutions successives du système des retraites et les interrogations sur le niveau des pensions futures, certains Français cherchent à se constituer un capital suffisamment important pour préserver leur niveau de vie une fois à la retraite. Mais derrière cette ambition se cache une question essentielle : combien faut-il réellement mettre de côté chaque mois pour parvenir à accumuler 1 million d’euros ?

La réponse dépend avant tout de deux éléments : le temps dont vous disposez avant votre départ à la retraite et la performance des placements choisis. Épargner simplement sur un compte rémunéré ou un livret réglementé ne permet généralement pas d’atteindre un tel montant, car les intérêts restent limités. Pour espérer accélérer la constitution d’un patrimoine, il faut donc réfléchir à une stratégie d’investissement diversifiée, capable de générer davantage de rendement tout en conservant un niveau de risque adapté à un projet de long terme.

Une retraite confortable se prépare avec les bons choix d’investissement

Le principe est simple : plus l’horizon d’épargne est long, plus l’effort mensuel nécessaire diminue grâce au mécanisme des intérêts composés. À l’inverse, commencer tard oblige à investir des sommes beaucoup plus importantes pour atteindre le même objectif. Dans cette logique, l’équilibre entre rendement et sécurité devient essentiel. « Plus vous prenez de risques, plus le rendement est important », mais dans le cadre d’une préparation à la retraite, l’objectif reste de trouver un compromis entre croissance du capital et protection de l’épargne accumulée.

Pour établir une estimation, on peut partir sur une hypothèse de rendement annuel moyen de 6 % grâce à un portefeuille diversifié. Ce niveau reste supérieur à celui d’un placement sans risque, mais demeure plus prudent que certaines stratégies recherchant des performances plus élevées. À titre de comparaison, « en 2023, le CAC 40 c’est 7,76 % de rendement annuel net depuis 34 ans par exemple », rapporte Presse-Citron. Investir via certains supports indiciels peut donc offrir un potentiel intéressant sur plusieurs décennies, même si les performances passées ne garantissent jamais les résultats futurs.

Livret A : pourquoi il ne sera bientôt plus possible de posséder 2 fois cette épargne sauf pour les clients du Crédit Mutuel © Shutterstock

Le temps et une stratégie d’investissement adaptée sont essentiels pour préparer une retraite confortable

Une stratégie retraite efficace repose sur le facteur temps

Le facteur déterminant reste donc le moment où l’on commence à épargner. Une personne qui dispose de 40 ans devant elle avant la retraite devra mettre environ 522 euros de côté chaque mois pour viser le million d’euros avec un rendement annuel de 6 %. Pour quelqu’un souhaitant partir à 65 ans, cela signifie commencer dès 25 ans. Un effort qui peut sembler important en début de carrière, alors que les revenus sont souvent plus faibles, mais qui bénéficie d’un avantage majeur : le temps joue en faveur de l’épargnant.

En revanche, attendre quelques années change considérablement les montants nécessaires. Avec 30 ans devant soi avant la retraite, il faudrait investir environ 1 021 euros par mois avec une hypothèse de rendement à 6 %. En choisissant une stratégie plus dynamique avec un rendement annuel estimé à 10 %, l’effort tomberait à environ 481 euros mensuels, mais avec une exposition à des risques nettement plus élevés. Ce type d’objectif doit donc toujours être mis en perspective avec sa capacité à supporter les variations des marchés.

faire un virement depuis son téléphone © shutterstock

Commencer tôt permet de réduire l’effort d’épargne nécessaire pour atteindre son objectif retraite

L’objectif retraite repose avant tout sur le temps et la régularité

À mesure que l’échéance approche, la somme à investir chaque mois devient beaucoup plus difficile à atteindre. Avec seulement 20 ans avant la retraite, il faudrait prévoir environ 2 195 euros mensuels avec un rendement de 6 %, contre 1 382 euros avec une hypothèse de 10 %. Et lorsqu’il ne reste plus que 10 ans, l’effort devient particulièrement conséquent : environ 6 125 euros par mois seraient nécessaires pour viser le million avec un rendement annuel de 6 %. Ces chiffres montrent surtout l’importance de commencer tôt plutôt que de chercher à rattraper le temps perdu.

Ainsi, devenir millionnaire à la retraite n’est pas uniquement une question de revenus élevés, mais surtout de durée, de régularité et de stratégie d’épargne. Le montant à mettre de côté chaque mois varie fortement selon l’âge de départ, le rendement espéré et le niveau de risque accepté. Si l’objectif reste ambitieux, il illustre surtout une règle fondamentale de la gestion patrimoniale : plus on commence à préparer son avenir tôt, plus l’effort nécessaire devient accessible.